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【答疑解难】你误会万能险了吗?

 【发布日期:2018-03-13】 【来源:】  【关闭此页】 【双击自动滚屏】

万能险是万能的吗?这个误会太大了。很多消费者因为这个误会买到了并不适合自己的保险,还有一些消费者因为这个名字,导致达不到预期收益而对保险产品都产生了抵触心理。为了解开大家加心头的迷雾,本次的315保险知识为大家长姿势来啦,下来就来好好讲一讲万能险~


一、万能险


        万能险起初是一个外来词,最早出现在美国,可以理解为全能、变换的寿险产品。万能险之所以成为万能,是因为客户在投保后可以根据不同阶段的保障需求和财力状况,进行保额、保费、缴费期等的适当调整。


       万能险是包含投资和保障两大功能的人身保险产品,投保人将保费交到保险公司后会分别进入两个账户,一部分进入风险保障账户用于保障,另一部分进入投资账户用于投资。


       万能保险除了同传统寿险一样给予保护生命保障外,还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动,将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。


值得注意的是:万能险是一款“寿险”。别以为它理财就是理财产品了,万能险怎么说也是保险产品。



二、何谓“万能”

首先,缴费灵活  相对于传统寿险而言,万能险的交费基本上不具备强制性。在支付了初期最低保费之后,就享有追加投资的权利。在以后各年中,客户可根据收益情况,随时追加投资;只要保单账户足够支付保单费用,客户甚至可以暂停保费支付。


其次,保额可调整  投保人可以在一定范围内自主选择,或随时变更基本保额从而满足对保障投资的不同需求。


再次,保单账户价值领取方便  投保人可随时领取保单价值金额。


最后,保证收益  扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户,这个账户用来投资。万能险多承诺在几年内给予客户每年保底收益,其最大特点是在保证利率之外,高于保底利率以上的收益保险公司和投资人按一定比例分享。值得注意的是,万能险的保证收益并不是全部保费的收益率,而是扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户的部分。



三、何处不“万能”  万能险自有它的不足之处:

一、实际收益或有折扣。万能险都有保底收益但高于保底收益的部分是不确定的。


二、投资收益并非立竿见影。消费者购买万能险时要仔细阅读保险条款中关于费用的部分,知晓前期账户收益部分会被一些费用抵销,产品需持有一段时间才能真正产生收益。


三、退保存在损失风险。由于买万能险需要扣除初始费用、风险管理费等诸多的费用,前几年保单个人账户价值会非常低,所以如果退保损失非常巨大。

      不过现在很多市面上的万能险产品,还一个问题是没有保障功能,或者保障功能极低,而且长险短做,一两年退保就可以获得本金及收益。


雅安市保险行业提醒


1、缴纳费用。万能险需要扣除的费用有很多:初始费用、风险保险费、保单管理费、贷款账户管理费、附加险保险费,有的公司还要收取部分领取手续费等。初始费用为50%风险保险费及保单管理费为每月收取


2、投资回报具有不确定性。产品说明书中关于未来收益的测算是描述性的,最低保证利率之上的投资收益是不确定的,利益演示也包含高档、中档、低档及单利、复利之分,投保人须明辨。


3、频繁地领取账户价值会影响到后期收益的积累,还可能会因为扣取相关费用而影响到保单利益,需要合理安排。